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같은 실손보험이라도 가입 시기에 따라 보장과 자기부담이 다릅니다.
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실손 1~5세대 보장·전환
2026-07
📈 실손보험 세대별 변천사
실손보험은 가입 시기에 따라 1~5세대로 나뉘며, 세대마다 자기부담률·재가입 조건·비급여 보장 구조가 완전히 다릅니다.
큰 흐름은 "보장은 넓지만 비싼 옛 세대 → 보험료는 싸지만 자기부담이 큰 새 세대"로 이동해 왔습니다.
특히 2013년 4월(2세대 재가입 분기)과 2026년 5월 6일(5세대 출시·4세대 종료)이 결정적 분기점입니다.
아래 세대 카드를 눌러 각 세대의 자기부담·보장 특징을 확인하세요.
🗂 세대별 심층
👆 세대 카드를 클릭하면 해당 세대의 심층 정보가 펼쳐집니다
1세대
~2009.9
돈 거의 안 냄보장 가장 두꺼움
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2세대
2009.10~2017.3
약관 통일'13.4~ 15년 재가입
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3세대
2017.4~2021.6
착한실손비급여 3종 분리
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4세대
2021.7~2026.5
보험료 가장 쌈쓴 만큼 할증
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5세대
2026.5.6~
중증·비중증 나눔가벼운 비급여 축소
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🟦 1세대 실손 ~2009.9 · 구실손
자기부담이 거의 없어 보장이 가장 강력합니다. 보험료가 비싸도 보장 범위가 가장 넓은 세대입니다.
🗓 가입·재가입
~2009년 9월 · 재가입 없음(80~100세 유지) · 갱신 3~5년
💵 자기부담
없음(100% 보장) · 생보사 가입분은 20%
🩹 보장 구조
급여+비급여 통합 보장 · 통원 공제 5~10만
🟩 2세대 실손 2009.10~2017.3 · 표준화실손
표준약관이 통일된 세대. 2013년 4월 1일을 기준으로 초기·후기가 갈립니다.
🗓 재가입 분기
초기(~2013.3): 재가입 없음, 100세 유지
후기(2013.4~): 15년 재가입
후기(2013.4~): 15년 재가입
💵 자기부담
표준형 20% / 선택형 10% · 갱신 1~3년
🩹 보장 구조
급여+비급여 통합 · 통원 공제 의원 1만·병원 1.5만·종합/상급 2만
⚠️
2세대는 가입 시점이 2013.4 이전인지 이후인지가 재가입 여부를 가릅니다. 증권으로 정확한 가입일을 먼저 확인하세요.
🟪 3세대 실손 2017.4~2021.6 · 착한실손
손해율 높은 3대 비급여(도수·주사·MRI)를 특약으로 분리해 보험료를 낮춘 세대입니다.
🗓 재가입·갱신
15년 재가입 · 1년 갱신
💵 자기부담
급여 10~20% · 비급여 20% · 3대비급여 특약 30%
🩹 보장 구조
도수·비급여주사·MRI 3대 비급여 특약 분리 · 통원 합산 30만(3대비급여 별도)
🟦 4세대 실손 2021.7~2026.5
비급여 전체를 특약으로 분리하고 비급여 할증을 도입해 보험료를 최저로 낮춘 세대입니다.
🗓 재가입·갱신
5년 재가입 · 1년 갱신 · 2026.5.6 신규가입 종료
💵 자기부담
급여 20% · 비급여 30%
⚡ 비급여 할증
비급여 청구액 100만↑ 시 다음 해 최대 300% 할증 · 무사고 시 할인
🟧 5세대 실손 심층 2026.5.6 출시
비급여를 중증·비중증으로 분리한 것이 핵심. 보험료는 낮아졌지만 자주 쓰는 비급여의 자기부담이 크게 올랐습니다.
💰 보험료
4세대 대비 약 30%, 1·2세대 대비 50%+ 저렴. 기본+중증특약1만 시 4세대의 약 50%.
🩺 급여 자기부담
입원 20% 유지 · 통원은 건보 본인부담률 연동(최소 20%)
🟦 중증 비급여(특약1)
암·뇌혈관·심장·희귀난치성. 자기부담 30% 유지·한도 5천만 · 연 자기부담 상한 500만 신설
🟨 비중증 비급여(특약2)
도수·체외충격파·주사·MRI. 30%→50% · 한도 5천만→1천만 · 통원 1일 최대 20만 · 일부 면책
🍼 신규 보장
기존에 없던 임신·출산·발달장애 급여 의료비 신규 보장
🔄 갱신·할증
1년 갱신·5년 재가입 · 비급여 사용량 따라 갱신료 2~4배 상승 가능
📋 4세대 vs 5세대 비급여 한눈 비교
| 구분 | 4세대 | 5세대 중증 | 5세대 비중증 |
|---|---|---|---|
| 자기부담률 | 일괄 30% | 30% 유지 | 50% 상향 |
| 연간 한도 | 5,000만 | 5,000만 | 1,000만 |
| 자기부담 상한 | 없음 | 연 500만 | 없음 |
| 도수·주사·MRI | 특약 보장 | 중증 30% | 50%/면책 |
| 한 줄 정리 | 비급여 한 묶음 | 큰 병 부담 완화 | 가벼운 치료 절제 |
🔀 1·2세대 전환·유지 제도 (2026.11 시행)
선택형 할인 특약 유지
기존 유지하며 근골격계 물리치료·체외충격파·주사·MRI 등 일부 제외 후 할인. 1세대 약 40%, 2세대 약 30%.
계약전환 할인 전환
1·2세대→5세대 전환 시 3년간 50% 할인(2026.11부터 6개월 한시)
전환 후 철회 안전장치
별도 심사 없이 전환 · 6개월 이내 철회(3개월 경과 시 보험금 미청구 계약만)
⚠️
관리급여(도수·영양제 주사 가격 통제)는 2026년 11월 시행 예정. 세부 수치는 보험사·특약별로 다를 수 있으니 최종 약관으로 확인하세요.
출처: 금융감독원·손해보험협회 실손 세대 구분 · 금융위·보건복지부 5세대 개편안 · KB손해보험 GA소식지 2026.07 · 보험연구원 「5세대 실손 상생방안」(2025.12)